Moody’s prevé más crédito con expansión de pagos digitales
Moody’s estima que impulsar los pagos digitales en México facilitaría el acceso al crédito y la formalización, pese a menores comisiones bancarias.
Las reformas para impulsar los pagos digitales en México podrían ampliar el acceso al crédito de los hogares y las pequeñas empresas, además de beneficiar a los bancos a largo plazo, pese a una posible reducción de sus ingresos por comisiones, estimó Moody’s Ratings.
En un análisis del sector bancario mexicano, la calificadora señaló que una mayor adopción de medios electrónicos reduciría los costos de manejar efectivo y generaría información útil para evaluar a quienes solicitan financiamiento.
¿Cómo cambiarían los pagos digitales en México?
El análisis considera la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, aprobada por el Senado el 20 de octubre de 2026 y enviada al Ejecutivo, así como una propuesta para reducir las cuotas de intercambio que se aplican a los pagos con tarjeta.
La legislación contempla que la Secretaría de Hacienda determine qué sectores deberán aceptar exclusivamente pagos electrónicos. También establece que las entidades gubernamentales deberán admitir estos medios de pago.
Las medidas buscan reducir la dependencia del efectivo y facilitar las transacciones en actividades comerciales y gubernamentales.
Buscan reducir las comisiones por pagar con tarjeta
La propuesta regulatoria contempla limitar gradualmente las tasas promedio de intercambio a 1% para tarjetas de crédito y 0.30% para débito, frente a máximos actuales de 1.91% y 1.15%, respectivamente, según Moody’s.
Estas cuotas corresponden a los pagos que los operadores de las transacciones realizan a los bancos emisores de tarjetas. Su costo se incorpora a las comisiones que los comercios pagan por aceptar estos medios.
Los límites se implementarían durante tres años, con el objetivo de permitir ajustes en los precios y los programas de recompensas.
Además, las medidas contemplan prohibir acuerdos de exclusividad y ventas atadas, así como exigir que los proveedores de servicios de cobro entreguen los recursos a los comercios el mismo día.
Pagos electrónicos podrían facilitar el acceso al crédito
Moody’s considera que las menores comisiones podrían incentivar a más establecimientos, incluidos pequeños negocios e informales, a aceptar tarjetas.
El uso de pagos digitales también permitiría generar registros verificables de ingresos y transacciones, información que podría ayudar a las instituciones financieras a evaluar mejor la capacidad de pago de hogares y empresas.
De acuerdo con la calificadora, los préstamos de la banca comercial representaban apenas 23% del producto interno bruto (PIB) de México en junio de 2026, frente a alrededor de 50% en otros grandes mercados bancarios de América Latina.
A esto se suma que solo 63% de los adultos mexicanos tenía una cuenta bancaria, mientras que la informalidad laboral afectaba a más de la mitad de la fuerza de trabajo.
Bancos podrían compensar la reducción de comisiones
Aunque las reformas podrían disminuir algunos ingresos por comisiones, Moody’s no anticipa una caída inmediata de los ingresos brutos bancarios.
La calificadora prevé que el aumento en el volumen de transacciones compense parcialmente el efecto de las menores tarifas. A largo plazo, la reducción de costos operativos y la posibilidad de ampliar el financiamiento podrían generar beneficios mayores para el sector.
El resultado dependerá de qué tan rápido se adopten los pagos electrónicos, de la incorporación de más comercios y de que los registros financieros permitan ampliar el acceso al crédito.
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