¿Ganar más o administrar mejor? Debate financiero actual

El diplomado de la CONDUSEF impulsa discusión sobre si el problema económico es el ingreso o la forma de administrar el dinero.

El Diplomado en Educación Financiera de la CONDUSEF reabre el debate sobre si los problemas económicos de las familias mexicanas se resuelven aprendiendo a manejar mejor su dinero o si el verdadero desafío sigue siendo el poder adquisitivo de los trabajadores.

Con una frase que no pasó desapercibida —"No necesitas otro aumento. Necesitas aprender a usar mejor tu quincena"— la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros CONDUSEF promociona la nueva edición de su Diplomado en Educación Financiera, un programa gratuito y en línea que busca fortalecer los conocimientos de la población sobre el manejo del dinero. El mensaje, difundido en redes sociales, plantea una idea clara: antes de pensar en ganar más, es necesario aprender a administrar mejor los ingresos. Sin embargo, la afirmación también abre un debate sobre una realidad que viven millones de trabajadores mexicanos: ¿la educación financiera basta cuando el salario pierde poder adquisitivo frente al aumento constante de los precios?

Más que rechazar una u otra postura, especialistas consultadas consideran que ambas son necesarias. Aprender a administrar correctamente el dinero puede evitar deudas, mejorar el ahorro y fortalecer el patrimonio familiar, pero difícilmente sustituye la necesidad de contar con ingresos suficientes para cubrir las necesidades básicas.En ese contexto, la CONDUSEF impulsa un diplomado gratuito de 150 horas, dirigido a personas mayores de 17 años, tanto de México como del extranjero, con el objetivo de que los participantes desarrollen habilidades para tomar mejores decisiones financieras.

El programa está dividido en tres módulos. El primero aborda la importancia de la educación financiera, la inclusión financiera, el funcionamiento del sistema financiero mexicano, el emprendimiento y la economía social. El segundo, considerado el núcleo del diplomado, enseña a elaborar presupuestos, establecer metas financieras, fomentar el ahorro, conocer instrumentos de inversión, utilizar correctamente el crédito, elegir una Afore, contratar seguros y comprender los derechos de los usuarios de los servicios financieros. Finalmente, el tercer módulo responde a los desafíos actuales derivados de la digitalización. Incluye contenidos sobre plataformas Fintech, criptomonedas, pagos digitales como SPEI y CoDi, además de medidas para prevenir fraudes mediante phishing, smishing, vishing, SIM Swapping y robo de identidad.Los contenidos fueron desarrollados con la colaboración de instituciones como Banco de México Banco de México, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores CNBV, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público SHCP, la Bolsa Institucional de Valores, Cetesdirecto, INAES y la Policía Cibernética.

¿El problema es ganar más dinero o saber administrarlo? En México, millones de personas consideran que un aumento de salario resolvería sus problemas económicos. Sin embargo, la evidencia de la CONDUSEF, el INEGI y diversos especialistas apunta a que el ingreso es solo una parte de la ecuación: la forma en que se administra el dinero puede ser determinante para alcanzar estabilidad financiera.

Radiografía financiera de los mexicanos. La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, elaborada por el INEGI y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores CNBV, revela datos que reflejan la necesidad de fortalecer la educación financiera:Solo 23.9% de los adultos lleva un presupuesto o un registro de ingresos y gastos. Apenas 24.8% anota sus gastos. 39.5% lleva un registro de recibos o deudas pendientes. 51.8% separa el dinero destinado al pago de deudas del gasto cotidiano.  Estos indicadores muestran que la mayoría de la población administra su dinero sin herramientas básicas de control financiero.

Más acceso al sistema financiero, pero no necesariamente mejor administración. La ENIF 2024 también señala que 76.5% de los adultos cuenta con al menos un producto financiero, como cuentas bancarias, créditos, seguros o Afores. No obstante, el acceso a estos servicios no garantiza mejores decisiones económicas. Persisten problemas como el ahorro informal, el uso excesivo del efectivo y la baja planeación para el retiro.

Los hogares y las deudas. De acuerdo con la Encuesta Nacional sobre las Finanzas de los Hogares (ENFIH) del INEGI, alrededor del 57% de los hogares mexicanos mantiene algún tipo de deuda, ya sea hipotecaria, automotriz, de tarjetas de crédito o préstamos personales, lo que refleja la importancia de una adecuada planeación financiera.

La educación financiera sí importa. Para la contadora pública Mayra Reyna, la educación financiera continúa siendo una de las principales herramientas para mejorar la economía familiar."Muchas personas creen que el problema es únicamente cuánto ganan, cuando en realidad también influye cómo administran ese dinero. Es común encontrar familias que no llevan un presupuesto, desconocen cuánto gastan al mes y utilizan la tarjeta de crédito para cubrir gastos cotidianos. "La especialista considera que uno de los errores más frecuentes es vivir sin una planeación financiera. "Los llamados gastos hormiga siguen existiendo, pero el mayor problema es la falta de control. Hay personas que llegan al final de la quincena sin saber en qué se fue su dinero porque nunca registran sus gastos." Reyna explica que otro error consiste en considerar el crédito como una extensión del ingreso. "El crédito no aumenta el salario; simplemente adelanta dinero que después tendrá que pagarse. Si no existe disciplina financiera, termina convirtiéndose en una deuda difícil de manejar." A su juicio, uno de los mayores aciertos del diplomado es que acerca estos conocimientos a cualquier persona. "No está diseñado para economistas o especialistas. Enseña desde cómo hacer un presupuesto hasta cómo invertir, ahorrar para el retiro, elegir un seguro o protegerse de fraudes digitales. Son conocimientos que toda persona debería tener." Sin embargo, también reconoce que la educación financiera no puede resolver por sí sola todos los problemas económicos. "Administrar mejor el dinero ayuda muchísimo, pero tampoco podemos ignorar que muchas familias enfrentan ingresos limitados. La educación financiera mejora las decisiones; un mejor salario mejora la capacidad de compra. Ambas cosas son importantes."

El crédito abre puertas... y también riesgos. La economista y especialista bancaria Liliana Gámez coincide en que el acceso a los servicios financieros ha cambiado radicalmente. "Cada vez más usuarios acceden a líneas de crédito pequeñas que, conforme demuestran su buen manejo, van aumentando, lo cual incentiva la inclusión financiera." Explicó que actualmente contratar una tarjeta de crédito puede realizarse completamente desde una aplicación móvil, lo que ha permitido incorporar a miles de jóvenes y trabajadores independientes al sistema bancario formal.No obstante, advierte que esa facilidad exige mayor preparación. "Hoy es mucho más sencillo obtener una tarjeta, pero eso hace todavía más importante que las personas sepan cómo utilizarla correctamente."Añade que los bancos compiten mediante promociones, recompensas y programas de cashback, beneficios que pueden ser útiles siempre que el consumidor mantenga disciplina."La verdadera responsabilidad es mantener el equilibrio: usar el crédito como herramienta, no como dependencia."

Un debate que va más allá del diplomado. Más que enseñar conceptos financieros, el Diplomado en Educación Financiera pone sobre la mesa una discusión de fondo: ¿hasta dónde los problemas económicos de las familias dependen de sus hábitos de consumo y hasta dónde responden a condiciones estructurales como los salarios, el empleo o la inflación?Las especialistas coinciden en que no existe una respuesta única. Aprender a administrar correctamente el dinero puede marcar una diferencia significativa en las finanzas personales, pero no elimina los desafíos que enfrentan millones de trabajadores cuyo ingreso resulta insuficiente frente al costo de vida. Así, el diplomado promovido por la CONDUSEF no sólo busca enseñar a elaborar un presupuesto o utilizar correctamente una tarjeta de crédito. También invita a reflexionar sobre el papel que tiene la educación financiera en un contexto donde administrar mejor la quincena puede ayudar, aunque no siempre sea suficiente para resolver los problemas económicos de los hogares mexicanos. Con colaboración de Gilberto Ortiz de Piedras Negras.

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