Digitalizar pagos puede facilitar el acceso al crédito para MiPymes

La digitalización de pagos puede generar información financiera que facilite a las MiPymes demostrar ingresos, reducir riesgos y acceder a crédito.

Para las MiPymes, depender principalmente del efectivo puede dificultar el acceso al financiamiento, debido a que limita la información disponible sobre sus ventas, ingresos y capacidad de pago.

Especialistas del sector financiero consideran que trasladar una mayor parte de las operaciones a cuentas y canales digitales podría generar información auditable y ayudar a reducir una de las barreras que enfrentan las pequeñas empresas para obtener crédito.

MiPymes concentran una parte limitada del crédito empresarial

En México, las MiPymes representan 99.7% de las unidades económicas, pero concentran alrededor de 35% de la cartera de crédito empresarial, de acuerdo con la Política Nacional de Inclusión Financiera 2025-2030.

Entre las principales dificultades señaladas por las empresas están las tasas y comisiones, los requisitos y la complejidad de los trámites.

Las instituciones financieras también consideran el nivel de información disponible para evaluar el riesgo de cada negocio. Cuando una parte importante de las ventas y pagos se realiza en efectivo, resulta más complicado conocer con precisión los ingresos y el flujo de efectivo de una empresa.

Plan México contempla financiamiento para pequeñas empresas

El gobierno busca ampliar el acceso al financiamiento mediante el Plan México.

Nafin y Bancomext anunciaron recientemente esquemas destinados a detonar hasta 120 mil millones de pesos en financiamiento para MiPymes.

Los programas contemplan garantías de hasta 70% para créditos de hasta 20 millones de pesos, mientras que las empresas que accedan por primera vez a financiamiento podrán contar con garantías de hasta 80%.

Matías Umaschi, CEO de Payana, explicó que una mayor información y formalización puede facilitar que las empresas demuestren sus condiciones financieras ante las instituciones.

La digitalización de procesos como cuentas por pagar, cuentas por cobrar, tesorería y validación de facturas ante el SAT permite generar registros sobre ingresos, egresos y comportamiento financiero.

Los pagos digitales generan historial financiero

El uso de canales electrónicos puede crear una huella transaccional que ayude a las instituciones financieras a conocer con mayor precisión el comportamiento de una empresa.

Marlene Garayzar, presidenta de la Asociación Mexicana de Sofipos, señaló que cuando las ventas de un pequeño negocio no pasan por una cuenta financiera existe menos información para determinar cuánto vende, con qué frecuencia recibe ingresos y cuál es su capacidad para asumir una deuda.

Contar con información sobre ingresos, gastos y frecuencia de operaciones también puede ayudar a reducir los costos de originación de un crédito y mejorar la evaluación del riesgo.

A partir de esa información, las empresas podrían tener acceso a alternativas como factoring, confirming, financiamiento de capital de trabajo o crédito bancario.

Digitalización no garantiza automáticamente un préstamo

Othón Moreno, director general de Sistemas de Pagos e Infraestructuras de Mercado de Banxico, señaló que una mayor transaccionalidad digital puede contribuir a reducir los costos medios de las pequeñas y medianas empresas y generar incentivos para ampliar la infraestructura de pagos.

Sin embargo, la transición hacia los canales digitales enfrenta obstáculos relacionados con los hábitos de los usuarios.

David Romero, vicepresidente de la Asociación Mexicana de Sofipos y director general de Fincomún, explicó que las instituciones cuentan con herramientas para mejorar la evaluación y seguimiento de clientes, aunque en algunas regiones todavía existe una fuerte preferencia por la atención presencial.

Por ello, las instituciones mantienen modelos híbridos que combinan tecnología, información financiera y atención física.

La digitalización tampoco significa que una empresa obtendrá automáticamente un crédito. Las instituciones continuarán evaluando factores como endeudamiento, estabilidad, flujo de efectivo y capacidad de pago.

La principal diferencia es que una empresa con operaciones digitalizadas puede contar con mayor información para demostrar su situación financiera y construir un historial que facilite futuras opciones de financiamiento.

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